好事多磨——郵儲(chǔ)銀行改革破冰

郵政儲(chǔ)蓄銀行6個(gè)月的籌備工作現(xiàn)已基本完成，預(yù)計(jì)將于明年1月底掛牌。按照國(guó)家規(guī)劃，郵儲(chǔ)銀行的未來(lái)目標(biāo)將繼續(xù)依托郵政網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，成立以零售和中間業(yè)務(wù)為主的專(zhuān)業(yè)化零售銀行，為普通大眾特別是城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。研究員認(rèn)為，作為中國(guó)第五大銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)該會(huì)有不俗的表現(xiàn)……

中國(guó)第五大銀行下月現(xiàn)身

經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期準(zhǔn)備，郵儲(chǔ)銀行目前已經(jīng)做足了向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的準(zhǔn)備工作，如小額抵押貸款、代銷(xiāo)基金、參與銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)等。郵儲(chǔ)銀行掛牌后，馬上就能開(kāi)展業(yè)務(wù)。從以往郵政儲(chǔ)蓄銀行的籌備重點(diǎn)看來(lái)，郵儲(chǔ)變身銀行很可能將發(fā)放個(gè)人小額貸款作為開(kāi)始時(shí)的業(yè)務(wù)重點(diǎn)。此前國(guó)家郵政局已先后在湖北、陜西和福建三個(gè)省試點(diǎn)農(nóng)村小額貸款，廈門(mén)郵政也獲批試點(diǎn)小額抵押貸款。

　　此前，郵政儲(chǔ)蓄銀行以“中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司”的名稱(chēng)在國(guó)家工商總局完成預(yù)先核準(zhǔn)登記。按照國(guó)務(wù)院確定的郵改方案，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司是由中郵集團(tuán)控股或全資擁有的子公司，其行業(yè)監(jiān)管部門(mén)是銀監(jiān)會(huì)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)6月份提出的要求，郵儲(chǔ)銀行組建須按照“三會(huì)分設(shè)、三權(quán)分開(kāi)、有效制約、協(xié)調(diào)發(fā)展”的公司治理原則，建立規(guī)范的董事會(huì)、監(jiān)視會(huì)和高級(jí)管理層制度。由專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)政策性銀行、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)和金融資產(chǎn)管理公司監(jiān)管的銀行監(jiān)管四部監(jiān)管。

按照國(guó)家規(guī)劃，郵儲(chǔ)銀行的未來(lái)目標(biāo)將繼續(xù)依托郵政網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，成立以零售和中間業(yè)務(wù)為主的專(zhuān)業(yè)化零售銀行，為普通大眾特別是城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。

郵儲(chǔ)銀行的根基應(yīng)該在農(nóng)村

到去年年末，郵儲(chǔ)存款余額達(dá)到1.2萬(wàn)億，僅次于四大國(guó)有商業(yè)銀行；在全國(guó)擁有3.6萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，儲(chǔ)戶(hù)數(shù)量達(dá)2.7億戶(hù)。此前，郵儲(chǔ)還從事著代理保險(xiǎn)、代發(fā)養(yǎng)老金、代發(fā)工資、代理國(guó)債和代收代付各種資費(fèi)等中間業(yè)務(wù)。

但是，長(zhǎng)期以來(lái)，郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)是“只存不貸”，吸收的資金只能轉(zhuǎn)存中國(guó)人民銀行或拆借給商業(yè)和用于購(gòu)買(mǎi)債券，資金得不到合理運(yùn)用，尤其是從農(nóng)村吸收的資金不能回流農(nóng)村，這對(duì)遍及農(nóng)村的郵政網(wǎng)點(diǎn)資源來(lái)講真是一種巨大的浪費(fèi)。

而開(kāi)展農(nóng)村的金融服務(wù)，除網(wǎng)點(diǎn)密集外，郵政儲(chǔ)蓄銀行的自身優(yōu)勢(shì)也很明顯——已在全國(guó)范圍內(nèi)建立起自己的資金清算網(wǎng)絡(luò)，資金結(jié)算渠道全國(guó)暢通，而將郵儲(chǔ)與其目前在農(nóng)村的唯一競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手——農(nóng)村信用社比較來(lái)看，多數(shù)農(nóng)村信用社聯(lián)合社還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社于今年8月才實(shí)現(xiàn)全省聯(lián)網(wǎng)；郵政儲(chǔ)蓄銀行成為國(guó)內(nèi)第五大銀行后，其組織架構(gòu)明確，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)明晰，而農(nóng)村信用社剛進(jìn)行增資擴(kuò)股改革，還處在探索和起步階段；郵政儲(chǔ)蓄銀行沒(méi)有歷史包袱，可以輕裝上陣，而河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社于2005年才摘掉戴了9年的虧損帽，但歷史包袱仍然沉重。

 對(duì)農(nóng)村來(lái)講，銀行的辦事效率是競(jìng)爭(zhēng)能力的關(guān)鍵，比如，農(nóng)村季節(jié)性的貸款，如果等一個(gè)月才辦下來(lái)，那么對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)就意味著拿到手的錢(qián)作用已經(jīng)大大減小了。而在農(nóng)村的辦事效率上，目前郵政儲(chǔ)蓄銀行的綜合實(shí)力，是讓打算在中國(guó)農(nóng)村一展身手的外資銀行也十分忌憚的。

郵政儲(chǔ)蓄銀行的光明前景

作為中郵集團(tuán)控股的子公司，郵政儲(chǔ)蓄銀行未來(lái)在多個(gè)領(lǐng)域開(kāi)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)確定無(wú)疑。

早在今年3月底，國(guó)家郵政總局和法國(guó)國(guó)家人壽各占50%股份的中法人壽保險(xiǎn)公司開(kāi)業(yè)；5月，由國(guó)家郵政總局參股24%的中郵創(chuàng)業(yè)基金公司正式成立。在4月中旬，國(guó)家郵政總局更是聯(lián)合北京郵政局和中國(guó)集郵總公司，分別出資2.24億元、1.68億元、1.15億元人民幣現(xiàn)金，增資華弘證券，目前正成為巨田證券的潛在大買(mǎi)家，可以說(shuō)，早在郵政儲(chǔ)蓄銀行正式掛牌前，中郵集團(tuán)就已經(jīng)擺出要在金融領(lǐng)域大干一場(chǎng)的“架勢(shì)”，給郵政儲(chǔ)蓄銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)作好了準(zhǔn)備。

此外，在上市方面，今年6月，在郵政儲(chǔ)蓄銀行尚未正式掛牌的時(shí)候，就有香港媒體報(bào)道，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行計(jì)劃最早在2007年赴港上市，籌資最少20億港元。

而據(jù)傳中國(guó)電信和中國(guó)聯(lián)通兩家電信運(yùn)營(yíng)商也將參與其中，據(jù)介紹，兩家電信運(yùn)營(yíng)商參與出資后將推動(dòng)郵政儲(chǔ)蓄銀行上市融資。目前郵政儲(chǔ)蓄銀行正在與中國(guó)電信和中國(guó)聯(lián)通洽商,希望后者能夠認(rèn)購(gòu)其少數(shù)股權(quán)。而入股郵政儲(chǔ)蓄銀行對(duì)中國(guó)電信和中國(guó)聯(lián)通而言有兩大益處：首先，運(yùn)營(yíng)商能借助郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)。郵儲(chǔ)全國(guó)36000個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中縣以下農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)占三分之二以上，且郵政綠卡有近9000萬(wàn)用戶(hù)。借助郵政儲(chǔ)蓄的網(wǎng)點(diǎn)和眾多持卡用戶(hù)，運(yùn)營(yíng)商農(nóng)村收費(fèi)難的問(wèn)題將迎刃而解，此外郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)還能充當(dāng)運(yùn)營(yíng)商的業(yè)務(wù)推廣和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。其次，參股郵儲(chǔ)銀行為運(yùn)營(yíng)商提供了主營(yíng)業(yè)務(wù)以外的收益來(lái)源。盡管郵儲(chǔ)銀行不能為股東提供直接的資金支持，但郵儲(chǔ)自主運(yùn)用形成的資產(chǎn)已達(dá)3612億元，這筆資產(chǎn)再投資或海外上市，兩大運(yùn)營(yíng)商仍能從中獲得不菲的收益。

研究員認(rèn)為，盡管目前國(guó)家郵政總局對(duì)以上說(shuō)法還未予以正面回應(yīng)，但相關(guān)的準(zhǔn)備應(yīng)該正在進(jìn)行之中。明年郵政儲(chǔ)蓄銀行掛牌后，將面臨一片光明前景，作為中國(guó)第五大銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)該會(huì)有不俗的表現(xiàn)。