個人信用制度的含義及其建設(shè)必備條件

　　個人信用是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時所受處罰與訴訟情況，對個人的信用等級進(jìn)行評估并隨時記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對其貸款和貸款多少的制度。有專家指出，個人信用制度要發(fā)揮作用需要有兩個前提機(jī)制：完善的個人信用調(diào)查機(jī)制和規(guī)范的個人資信評估機(jī)制。

個人信用調(diào)查是開展個人信用業(yè)務(wù)活動的基礎(chǔ)。個人資信檔案的資料來源于兩個方面：一方面是借款人向銀行申請貸款時提交的貸款申請表，包括貸款歷史、居住狀況、收入情況、婚姻狀況等方面的信息；另一方面是信用管理的專門機(jī)構(gòu)提供的與借款人信用有關(guān)的資料，包括未償還債務(wù)記錄、信用卡透支狀況、在其它金融機(jī)構(gòu)的貸款記錄等。其中居民應(yīng)用量最大的信用卡資料是極為重要和全面的。

　　而對個人消費(fèi)信貸進(jìn)行評估是個人資信檔案的應(yīng)用和深化，也是消費(fèi)者獲得銀行貸款的必經(jīng)步驟。在國外，銀行一般采取主觀判斷法和信用評分的數(shù)量分析法。數(shù)量分析法是在一個信用評分的模式上對貸款申請劃分等級進(jìn)行評分。在實(shí)際操作中，主觀判斷法和數(shù)量分析法通常相互結(jié)合運(yùn)用，互為補(bǔ)充。其中數(shù)量分析法中最重要的是對“支付能力”的評定?！爸Ц赌芰Α敝竷蓚€方面：一是收入，主要是指穩(wěn)定的足夠的收入來源，這是個人信用評定的基礎(chǔ)；二是支出與收入的比率，個人支出包括其它未付賬款的月平均額、房租、贍養(yǎng)費(fèi)、撫養(yǎng)費(fèi)等，這些月支出的總和與月收入的總和比率在40％以下，則認(rèn)為借款者有足夠的能力償還貸款。

我國政府主導(dǎo)的個人信用體系建設(shè)被推上歷史舞臺

    我國多年來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要投資和出口拉動型，我國的消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)的拉動作用非常薄弱。雖然我們的經(jīng)濟(jì)政策要求“擴(kuò)大內(nèi)需”，但實(shí)際上并沒有將老百姓的需求擴(kuò)張起來。從2005年中央經(jīng)濟(jì)工作會議上看，我國將實(shí)行穩(wěn)健型的財政和貨幣政策，繼續(xù)控制固定資產(chǎn)投資規(guī)模，而出口又面臨著國際貿(mào)易環(huán)境趨緊的態(tài)勢。因此，我國經(jīng)濟(jì)增長在“科學(xué)發(fā)展觀”指導(dǎo)的前提下，改善經(jīng)濟(jì)增長方式將是我國今后急需解決的問題。那么，擴(kuò)大內(nèi)需或者說使有效需求擴(kuò)大將是政府面臨的主要課題。在這種背景下，如何使老百姓的消費(fèi)需求真正被拉動起來，當(dāng)然有很多方面因素的影響，比如社會保障體系的建設(shè)。但不可否認(rèn)的是，我國居民人均收入突破1000美元，意味著消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級，我國消費(fèi)拉動經(jīng)濟(jì)增長的潛力巨大。

中國為了擴(kuò)大內(nèi)需，一再鼓勵個人信用消費(fèi)，但是銀行對于個人消費(fèi)信貸卻顧慮重重，影響了我國居民個人消費(fèi)的增長。比如，中國雖然實(shí)行了教育貸款、汽車消費(fèi)貸款和房屋按揭貸款等個人信貸品種，但是，由于手續(xù)繁雜，因而普及面不大，拉動經(jīng)濟(jì)增長效果不明顯。根源在于沒有建立一套個人信用制度，包括個人信用數(shù)據(jù)庫及個人信用評估系?。銀行沒有或者說缺乏放貸依據(jù)，個人也很難從銀行貸到款項。中國早已從買方市場過渡到了賣方市場，但是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到今天，我國建立個人信用體系的基礎(chǔ)建設(shè)才剛剛開始，因此，從我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向上看，個人信用體系建設(shè)形勢緊迫。如果再不發(fā)展個人信用體系，中國經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展或許就要受到嚴(yán)重制約。

    為了促進(jìn)消費(fèi)，其中一個很好的途徑就是擴(kuò)大個人消費(fèi)信貸需求。為了加速擴(kuò)大個人信貸業(yè)務(wù)的需求，就需要充分掌握個人信用數(shù)據(jù)。2003年央行貨幣政策司發(fā)布《中國消費(fèi)信貸發(fā)展報告》指出，發(fā)展消費(fèi)信貸是當(dāng)前和今后一段時期中國信貸政策的重點(diǎn)，但消費(fèi)信貸風(fēng)險不容忽視。報告建議的首選對策就是建立個人信用制度。2003年10月，原央行貨幣政策司司長戴根有出任央行新設(shè)立的征信管理局局長。征信管理局負(fù)責(zé)承辦信貸征信管理工作，以及擬訂信貸征信業(yè)發(fā)展規(guī)劃、管理辦法和有關(guān)風(fēng)險評價準(zhǔn)則。這標(biāo)志著，我國由央行主導(dǎo)的個人、企業(yè)征信體系構(gòu)建加快步伐。據(jù)悉，發(fā)達(dá)國家大中銀行的個貸占總貸款比例普遍在50%以上，而中國平均水平不到10%，國內(nèi)個人信貸發(fā)展空間巨大。但是，中國因信用問題造成的損失同樣巨大，據(jù)專家估計每年高達(dá)5855億元，相當(dāng)于中國財政收入的37%，GDP因此少增長2個百分點(diǎn)，信用問題已經(jīng)嚴(yán)重阻礙了中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展。而據(jù)世界銀行的研究結(jié)果，利用征信系統(tǒng)，大銀行客戶的違約率可減少41%，小銀行可減少78%。

    并且，社會上用人單位也越來越看重一個人的信用記錄。在許多用人單位看來，信用良好的人才，才是可靠的人才。用人單位的謹(jǐn)慎說明社會對個人信用制度是充滿了期盼。也意味著人們的信用意識已經(jīng)有了提高。加上我國目前正處于整頓市場經(jīng)濟(jì)秩序階段，各種坑蒙拐騙的現(xiàn)象的出現(xiàn)也使得建立個人信用體系緊迫性加強(qiáng)。這種現(xiàn)象出現(xiàn)不僅僅是社會道德問題，也表明我國個人信用制度建設(shè)滯后問題嚴(yán)重。道德約束力度明顯不夠，個人信用體系的建設(shè)將以制度為基礎(chǔ)，對個人的信用行為進(jìn)行約束，有利于我國市場經(jīng)濟(jì)秩序的改善。拿個人信用體系比較發(fā)達(dá)的美國的來說，如果人們不夠誠信，有坑蒙拐騙行為，就會使其背負(fù)不良的工商信用記錄，這個記錄很可能斷送他一生的經(jīng)濟(jì)生命，意味著其難以從銀行貸款消費(fèi)，甚至失業(yè)失去經(jīng)濟(jì)來源。這種約束力度使得人們必須誠信，所以，從這個角度看，市場秩序整頓的精髓就是要建立個人信用體系。

    因此，從長期利益來看，我國社會主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)過程中出現(xiàn)的房貸車貸不還款等個人信用問題，不僅會增加我國的金融系統(tǒng)風(fēng)險，還將直接影響我國的經(jīng)濟(jì)秩序建設(shè)。個人信用缺失以及我國在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展需要改善增長方式的情況下，我國在個人信用體系建設(shè)上的緊迫性開始顯現(xiàn)。

我國個人信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)2005年將有突破

個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是各商業(yè)銀行的信用數(shù)據(jù)信息共享平臺。主要采集和保存?zhèn)€人在商業(yè)銀行的借還款、信用卡、擔(dān)保等信用信息，以及相關(guān)的身份識別信息，并向商業(yè)銀行提供個人信用信息聯(lián)網(wǎng)查詢服務(wù)，滿足商業(yè)銀行防范和管理信用風(fēng)險的需求，同時服務(wù)于貨幣政策和金融監(jiān)管。隨著征信法規(guī)的完善和征信市場的發(fā)展，將來依法向合格征信機(jī)構(gòu)的合法用途開放。為保護(hù)個人和商業(yè)銀行的合法權(quán)益，商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在審核個人貸款、信用卡申請或?qū)徍耸欠窠邮軅€人作為擔(dān)保人等個人信貸業(yè)務(wù)，以及對已發(fā)放的個人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險跟蹤管理，才能查詢個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

按照人民銀行有關(guān)工作規(guī)劃，2005年年內(nèi)將實(shí)現(xiàn)個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。屆時，所有獲得資格的商業(yè)銀行和部分農(nóng)村信用社將可以聯(lián)網(wǎng)查詢個人的信用信息。全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的試運(yùn)行，將有利于個人信貸的進(jìn)一步發(fā)展。2005年1月21日央行發(fā)布消息稱，央行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)收集今年將逐步擴(kuò)大到全國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社，并逐步開通全國所有商業(yè)銀行和部分農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)查詢。這意味著剛剛于2004年12月中旬在北京、重慶、深圳、西安、南寧、綿陽、湖州等七個城市開始試運(yùn)行的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫將在2005年覆蓋全國，此外聯(lián)網(wǎng)的金融機(jī)構(gòu)也將部分農(nóng)信社囊括其中。這意味著我國的信用體系建設(shè)又上了一個新臺階。

同時，我國公民的個人信用即將有一份“全國記錄”。此舉不僅有利于商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險，而且有利于個人信貸的進(jìn)一步發(fā)展。個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是各商業(yè)銀行的信用數(shù)據(jù)信息共享平臺。主要采集和保存?zhèn)€人在商業(yè)銀行的借還款、信用卡、擔(dān)保等信用信息，以及相關(guān)的身份識別信息。據(jù)介紹，將來數(shù)據(jù)庫將逐步擴(kuò)大數(shù)據(jù)采集范圍，更加完整地記錄個人信用信息。

　  目前，個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收集的個人信息主要包括三類，一是身份識別信息，包括姓名、身份證號碼等；二是貸款信息，包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄等；三是信用卡信息。專家表示，2005年中國個人信用征集系統(tǒng)將投入運(yùn)行，這將是中國2005年計劃建立的一系列重要金融基礎(chǔ)設(shè)施之一，對防范金融風(fēng)險、促進(jìn)社會信用文化建設(shè)和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展將發(fā)揮重要作用。